Innholdsfortegnelse
Hva er et kredittkort?
Kredittkort er et betalingskort som gir brukeren muligheten til å låne penger fra kortutstederen for å foreta kjøp eller betale for tjenester. Kredittkort gir en kortsiktig kreditt, der brukeren må betale tilbake beløpet innen en viss periode, vanligvis månedsvis, med mulighet for å unngå renter hvis hele beløpet tilbakebetales innen fristen. Hvis beløpet ikke betales i sin helhet, vil det påløpe renter på det gjenstående beløpet. Kredittkort faller dermed innenfor kategorien “lån uten sikkerhet”.
Kredittkortenes rentenivå er kjent for å være meget høyt, med betydelige prisgap mellom kortselskapene.
Som korteier kan du forvente å betale en rente mellom 15-25%. Laveste rente ligger omkring 11%, mens noen kortutstedere krever opptil 50%. Det gjør kredittkort til en av de dyreste låneformene i Norge, kun overgått av mikrolån.
Hvordan fungerer kredittkort?
Et kredittkort gir brukeren en bestemt kredittgrense, som er det maksimale beløpet man kan bruke. Når du bruker kredittkortet til kjøp eller kontantuttak, trekker du fra denne grensen. Hver måned mottar du en faktura som viser alle transaksjoner og det totale beløpet du skylder. Du kan velge å betale hele beløpet eller bare en del av det. Betaler du hele beløpet innen forfallsdato, unngår du renter. Betaler du kun en del, vil det påløpe renter på det resterende beløpet.
Fordelsprogrammer
Mange kredittkort tilbyr fordeler som cashback, bonuspoeng, rabatter, reiseforsikring, og andre medlemsfordeler. Dette gjør kredittkort attraktive for mange, spesielt de som bruker kortet aktivt og betaler tilbake hele beløpet hver måned.
Ikke alle kredittkort har reiseforsikring
Kun noen utvalgte kredittkort gir deg reiseforsikring. Noen dekker kun korteieren, mens andre gir forsikring til flere medreisende. Sjekk derfor dette punktet nøye før du legger ut på reise.
For at reiseforsikringen skal være gyldig stilles det ett spesifikt krav fra kortutstederen. Du må belaste kortet for halvparten av turkostnadene. Oftest vil det holde om du dekker inn både hotellkostnader og flyreisen med kortet.
Cashback ordningen
Cashback er et bonussystem som gir deg en viss andel av kjøpesummen tilbake ved månedslutt. Her får du en prosentandel av kjøpet ditt tilbakeført, enten i form av kontanter eller en reduksjon i fakturabeløpet.
Gode eksempler på cashback programmer er Trumf (1% rabatt på matkjøp) og diverse kort som gir deg penger tilbake når du kjøper bensin.
Slik fungerer bensinkort
Et bensinkort er et kort som kombinerer ulike fordelsprogrammer. Som oftest er det snakk om en fast rabatt per liter fylte drivstoff, pluss cashback. Bensinkortene lar deg spare alt fra 10 – 90 øre per liter du fyller.
Den største ulempen med kortene er at de fleste knytter seg til én enkelt kjede. Som kjent vil du ikke alltid oppnå lavest literpris hos den samme kjeden. Dermed forsvinner også fordelen med å bruke bensinkortet.
Sikkerhet og beskyttelse
Kredittkort tilbyr ofte bedre kjøpsbeskyttelse og svindelsikring sammenlignet med debetkort. Hvis kortet blir misbrukt, er det vanligvis kortutstederens ansvar å tilbakebetale beløpet.
Gebyrer
Majoriteten av dagens kredittkort har ingen gebyrer når du handler med de innad i Norge. Derimot kan du forvente å betale gebyrer hvis du trekker ut kontanter med kortet i minibank, betaler i en annen valuta eller får et overtrekk på kontoen din.
I tillegg finnes det kort som krever et årsgebyr, men dette er som regel begrenset til utvalgte reisekort. Disse er mer “eksklusive” da de gir deg tilgang til lounger på flyplasser og bonuspoeng for reise.
Reglene for skattefradrag
Innbetalte renter på kredittkortgjeld gir deg rett til fradrag på skatten. Dette fradraget er begrenset til 22 prosent i inntektsåret 2019. Fradraget tilsvarte 28% i 2013, men har siden den gang blitt gradvis nedjustert av Solberg regjeringen.
Eksempel:Betaler du 10.000 kr i gjeldsrenter i 2019, vil du kunne redusere skatten din med 2.200 kroner.
Litt om kortenes kredittgrense
Kredittgrensen avhenger i stor grad av din egen inntekt og økonomi. De fleste vil få en noe lav grense til å begynne med. Rammen kan deretter økes når banken ser et stabilt betalingsmønster.
Majoriteten av dagens kort har en maksgrense på 100.000 kroner, selv om enkelte gir deg inntil 200.000 kroner. På kortportalen kredittkortinfo.no kan du sortere ut kredittkort i henhold til disponibel kredittramme.
Renten løper ikke fra første dag
Renten begynner først å løpe etter 40-50 dager, avhengig av hvilket kort du har valgt. I praksis betyr dette at du kan handle for så mye du vil uten å betale en krone i rente, gitt at du betaler tilbake alt du skylder i tide.
Dette er en av de mest sentrale fordelene med et kredittkort, og en viktig grunn til at mange nordmenn velger det som betalingsmetode.
Fordeler med kredittkort
Som en oppsummering kan vi si at de største fordelene med et kredittkort er:
Fleksibel betalingsløsning: Kredittkort gir deg muligheten til å betale for kjøp uten å ha kontanter tilgjengelig, og du kan dele opp betalingen over tid.
Rentefri kreditt: Hvis du betaler hele beløpet innen den rentefrie perioden, har du i praksis fått gratis kreditt for en kort periode.
Fordelsprogrammer og cashback: Mange kredittkort gir fordeler som cashback, bonuspoeng som kan byttes mot produkter eller tjenester, og rabatter på utvalgte varer og tjenester.
Bedre beskyttelse ved netthandel: Kredittkort gir ofte ekstra beskyttelse ved kjøp på nett, som refusjon ved manglende leveranser, svindel, eller feil ved kjøpet.
Reiseforsikring: Mange kredittkort inkluderer reiseforsikring hvis du betaler hele eller deler av reisen med kortet. Dette kan dekke alt fra medisinske utgifter til tap av bagasje.
Ulemper med kredittkort:
Høye renter: Kredittkort har generelt høye renter, spesielt hvis du ikke betaler hele beløpet i løpet av den rentefrie perioden. Over tid kan det bli svært kostbart å ha kredittkortgjeld.
Gebyrer: I tillegg til renter kan kredittkort inkludere mange forskjellige gebyrer, som årsavgift, uttaksgebyrer og valutapåslag ved bruk i utlandet.
Risiko for overforbruk: Kredittkort kan gjøre det enkelt å bruke mer penger enn du egentlig har råd til, noe som kan føre til gjeldsproblemer hvis du ikke er disiplinert i din bruk.
Lån uten sikkerhet: Kredittkort er usikrede lån, noe som betyr at det ikke er sikkerhet knyttet til lånet. Derfor kan det være vanskelig å få gunstigere betingelser eller forhandle ned renten.
Hvordan bruke kredittkort på en ansvarlig måte?
For å unngå fallgruvene ved kredittkortbruk, bør du følge disse rådene:
Betal hele beløpet hver måned: Ved å betale hele fakturaen hver måned unngår du rentekostnader og maksimerer fordelsprogrammene.
Unngå kontantuttak: Kontantuttak fra kredittkort kan bli svært kostbart på grunn av høye gebyrer og renter. Bruk heller debetkort hvis du trenger kontanter.
Bruk fordelsprogrammene smart: Kredittkort som gir cashback eller bonuspoeng kan være gunstige, men bare hvis du betaler fakturaen i sin helhet. Ellers vil rentekostnadene spise opp fordelene.
Vær oppmerksom på valutapåslag: Hvis du reiser ofte, vurder et kort med lavt eller ingen valutapåslag.
Hvilket kredittkort bør man velge?
Hvilket kredittkort du burde velge beror i stor grad på ditt eget betalingsmønster. Ønsker du avslag på matvarer? I såfall kan det passe med et cashback kort. Hvis du derimot reise mye med fly vil det heller lønne seg å bruke et kort med flybonuspoeng og reiseforsikring.
Oppsummering
Kredittkort kan være et nyttig verktøy for å administrere personlig økonomi, tilby fleksibilitet og gi fordeler, men de bør brukes med forsiktighet for å unngå høye rentekostnader og overforbruk. Ved å forstå hvordan kredittkort fungerer, hva rentenivået er, og hvordan du kan maksimere fordelene, kan du bruke kredittkortet som et positivt tillegg til din økonomiske planlegging.
