Flytt ditt nettsted til våre Lightspeed webhotell, med cPanel, og
få 3-6 ganger raskere nettsider enn i dag. Pris: fra kr. 119/pr. år.

    Denne artikkelen er del 9 av 23 artikler om Personlig økonomi

Når finansavisene skriver om mikrolån tegnes det ofte et svært negativt bilde av produktet. Det er forståelig gitt at slike lån kan ha effektive renter som overstiger 1.000%.

Hva som utgjør et mikrolån er imidlertid uklart for mange, utover at det er snakk om småbeløp. Her er en kort gjennomgang av ulike typer lån og hvorfor mikrolån koster så mye.

Forskjeller og likheter med forbrukslån

Mikrolån, smålån, fleksibelt lån, rammelån og lignende navn er alle betegnelser på forbrukslån. Det er som kjent et lån hvor skyldneren står fritt til å bruke pengene etter eget ønske.

Forskjellen ligger normalt i størrelsen på lånesummen, samt hvordan renten beregnes. De aller fleste forbrukslån gis også uten krav om sikkerhet. Det vil si at du ikke trenger å stille pant i egne verdigjenstander som sikkerhet for pengene.

Her følger en grov oversikt over klassifiseringen av ulike typer lån uten sikkerhet:

  • Standard forbrukslån: 25.000 og 600 000 kroner
  • Smålån: 5.000 til 25.000
  • Mikrolån: 1.000 kr til 5.000 kr
  • Fleksibelt lån: Her gis forbrukslånet som en kredittlinje og forblir tilgjengelig etter tilbakebetaling.
  • Rammelån: Lån til forbruk med sikkerhet i bolig. Her må belåningsgraden din være under 60%.

Kilde: Deler av informasjonen om lån er hentet fra nettsiden https://www.billigeforbrukslån.no.

Det finnes flere betegnelser, men da snakker vi vanligvis om varianter av de lånene som du finner i listen ovenfor. For eksempel kaller noen banker fleksibelt lån for brukskreditt eller personkreditt.

Prisen bestemmes av din kredittscore og privatøkonomi

Nesten alle banker gir individuelle rentetilbud, mens et fåtall har faste renter (priser) uansett hvem som tar opp lånet. Det vanlige er at bankene har en nedre og øvre grense for den nominelle renten, for eksempel mellom 7% og 25%. Søkerne vurderes fortrinnsvis i henhold til kredittscore og betalingsevne. De som regnes som de sikreste betalerne får dermed de laveste rentene. De som banken anser som mer usikre betalere får dyrere renter.

Lånesummen henger også nøye sammen med dette. Selv om du skulle ha en god privatøkonomi og høy kredittscore får du ikke de beste rentene automatisk. Søker du om en lav lånesum vil også rentene kunne øke.

Derfor koster det så mye for mikrolån

Når bankene låner ut 1.000 til 5 000 kroner vil det ikke generere mye i renteinntekter. Som et eksempel vil en nominell årlig rente kunne gi en avkastning på noen få hundrelapper, maks. Bankene er opptatt av å tjene penger, og derfor har de jekket opp kostnadene på 2 spesifikke måter.

For det første vil de kun tilby en rente på noen få måneder av gangen for de minste beløpene. I Norge beregnes effektiv rente på en 12 måneders basis, som betyr at kortere perioder vil føre til at den reelle renten blir høyere. Hvis du får 6 måneder tilbakebetalingstid vil den årlige renten derfor fordobles.

På toppen av rentene krever bankene også høyere gebyrer når du tar opp mikrolån. Det er ikke uvanlig å betale gebyr til etablering av lånet på 300-500 kroner, pluss terminomkostninger.

Det gjør mikro lån til den dyreste typen finansiering du kan velge. Tenk bare på følgende:

Hvis du låner 2.500 kroner med 3 måneders nedbetalingstid vil renten multipliseres med x 4 (12/3). Betaler du i tillegg et etableringsgebyr på 350 kroner vil det utgjøre hele 14% av hovedstolen på lånet ditt. Dette gebyret trekkes fra før pengene utbetales til kontoen din.

Med en nominell rente som starter på 30% vil du her ende opp med å betale en årlig rente på godt over 120%, og det er før termingebyret legges til.

Hold øye med kostnadene før du godtar avtalen

Hold et øye med mikrolånets effektive rente før du godtar avtalen. Husk i tillegg at gebyret til etablering vil trekkes fra før pengene betales ut. Regn med at et lån på 5 000 kroner nedbetalt over 2 måneder fort kan koste deg minst 1 500 kroner i renter og gebyrer.

Unngå å ha smålån og mikrolån over lang tid

De høye rentene gjør at mikrolånene er risikable å ha dersom økonomien din er svak. Det øyeblikket du begynner å utsette tilbakebetalingen vil rentene stige raskt. Misligholdes slike lån kan det fort ende i en inkassosak med kostbare salærer og ekstrautgifter.

Antallet nordmenn med gjeldsproblemer er et økende problem, og mange av disse har tatt opp flere mikrolån og smålån. Dette gjøres ofte i kombinasjon med gjeld fra kredittkort.

Er dette en beskrivelse som passer deg bør du vurdere å refinansiere alle smålån, mikrolån og kredittgjeld. Samle disse i et større lån med lavere renter, så sparer du på både rentene og antallet gebyrer.

Fant du ikke svaret? Spør redaksjonen!

Fant du ikke svaret?

Fyll ut skjemaet under hvis du har et spørsmål knyttet til denne artikkelen.

Ditt spørsmål:

Ditt navn:

E-post:

Rapporter en feil, mangel eller savn

Rapporter en feil, mangel eller et savn

Benytt skjemaet under hvis du finner en feil eller mangel i en av våre artikler. Uten tilbakemeldinger fra våre lesere er det umulig for oss å forbedre våre artikler.

Jeg ønsker å rapportere inn en:

En feilEn mangelEt savn

Angi en feil, mangel eller savn:

Ditt navn:

E-post:

Du kan også laste ned denne artikkelen og resten av artikkelserien som en e-bok Artikkelserien fortsetter under.

Topp20 artikler
Siste 20 artikler
Nye artikkelserier
Du leser nå artikkelserien: Personlig økonomi

  Gå til neste / forrige artikkel i artikkelserien: << LånForsikring: Hvilke trenger du? >>
    Andre artikler i serien er: 
  • Personlig økonomi – grunnmuren for din økonomiske fremtid
  • Når er du gammel nok til å styre egen økonomi?
  • Utdanning – grunnlaget for din økonomiske fremtid
  • Fremtidens yrker – hva slags folk trenger vi i fremtiden?
  • Studielån og stipend
  • Personlig budsjett og regnskap
  • Sparing
  • Lån
  • Derfor er mikrolån den dyreste typen lån du kan ta opp
  • Forsikring: Hvilke trenger du?
  • Reiseforsikring
  • Parforhold og samboeravtale
  • Uførhet (uføretrygd og uføreforsikring)
  • Døden: Hva skjer med din familie når du går bort?
  • Arv og arveregler
  • Testament
  • Generasjonsskifte
  • Generasjonsskifte strategier
  • Barnepensjon
  • Gjenlevendepensjon
  • 10 fakta om kredittkort
  • Betydningen av god likviditet for selskaper og privatpersoner
  • Slik får du stipendet til å vare