Banksektoren har i lang tid vært preget av tradisjonelle løsninger, og standarder og strukturer som har hindret nye konkurrenter fra å etablere seg. I noe grad har det vært, og er fortsatt, nødvendig å styre finansmarkedene. Det handler både om å legge til rette for sikre transaksjoner for privatpersoner og å styre økonomiens utvikling i stort. Her har for eksempel Norges Bank fortsatt en viktig rolle. Samtidig åpner både nye teknologiske løsninger og endringer i myndighetenes regler for helt nye måter å betale på.

Betaling på nett er et område som har drevet fram nye betalingsløsninger. Det er mulig å hevde at de tradisjonelle kredittkortene, med kortnummer, utløpsdato og en sikkerhetskode, aldri var tiltenkt å brukes i denne kanalen. Derfor har vi også sett hvordan for eksempel PayPal og andre tilsvarende digitale lommebøker har blitt den foretrukne løsningen på nett. Noen av disse løsningene er universelle, andre er særlig relevante innenfor enkeltbransjer. I forbindelse med innskudd og uttak på online casino.com og andre kasinoer er det lommebøker som Skrill eller Neteller som er dominerende. De gir en mye mer strømlinjeformet opplevelse, særlig for norske spillere.

Betaling på farten – fra bankkort til Vipps og Alipay

I dag er mobilen en helt sentral del i de aller fleste menneskers liv. For nordmenn har det vært en reise fra større skjermer og datamaskiner, men i mange andre land er det mobilen som har vært det første steget inn i en digital verden. Derfor er det også mange land, som for eksempel Kina, der mobilbetaling faktisk har etablert seg raskere enn i Norge.

Konkurransen mellom ulike løsninger for mobilbetaling er hard, og i Norge har flere konkurrerende løsninger blitt erstattet med Vipps som den helt dominerende aktøren. Samtidig er det viktig for disse nasjonale aktørene å samarbeide med andre lokale aktører i andre land. Vipps, Alipay og en rekke andre selskaper i bransjen skal samarbeide om en felles løsning, som vil gjøre det mulig for kunder å betale på tvers av land og apper. Dette er samtidig en erkjennelse av at selv store aktører som Vipps er i en svært utsatt posisjon i forhold til de virkelig globale gigantene som Facebook og Google.

Trender som utfordrer selve definisjonen av en bank

Det er ikke bare kommersielle interesser som driver utviklingen innenfor bank og finans fremover. Det såkalte betalingstjenestedirektivet, eller PSD2, åpner for nye aktører som kombinerer data og tjenester på tvers av banker og leverandører. Kort fortalt handler dette direktivet om at det åpnes for at en rekke ulike aktører kan utføre betalinger på vegne av en person. Vi ser allerede nå de første tegnene til hva dette kan bety for forbrukere, for eksempel i form av at noen banker kan vise saldoen fra kontoer i flere banker samlet på et sted.

Likevel er dette bare begynnelsen. De norske aktørene har kjempet for å posisjonere seg så godt som mulig, ved å for eksempel samle felles tjenester i Vipps og dessuten prøve å tiltrekke seg brukere til sine egne bank- og spareapper. Det er ekstremt viktig for bankene å prøve å styrke sin tilstedeværelse i menneskers liv, før for eksempel Apple eller Facebook lanserer økonomiske tjenester som virkelig slår an. Og bankene har all grunn til å være urolige, de globale teknologigigantene har allerede en uovertruffen tilgang til menneskers liv og personopplysninger. Alt ligger til rette for å tilby betalingstjenester som raskt kan true de tradisjonelle leverandørene og bankene.